401K vs stock options

Poupança de aposentadoria: 401 (k) vs. Ações O 401 (k) recebe um bad rap. Os gurus financeiros queixam-se que é um substituto muito pobre para o plano de pensão e que pode haver melhores opções para investir seu dinheiro. Talvez uma dessas melhores opções é escolher e investir em ações individuais. Vamos comparar os dois. Seu 401 (k) Primeiro, ele vem com vantagens fiscais. Qualquer dinheiro que você investir vem de ganhos antes de impostos. Pretax significa que o tio Sam não tomar qualquer um antes de sua investido, fazendo a sua contribuição vale mais ou menos 30 mais. Seus ganhos de capital são livres de impostos até que você faça retiradas. Você sabe que 2 centavos de vida que você mudou em sua conta de poupança no mês passado Você tem que pagar impostos sobre esse dinheiro este ano. (Prepare-se para aquela conta.) Mas quando você faz o dinheiro em seu 401 (k), você não paga impostos até que você comece fazer retiradas, ou nos termos 401 (k), distribuições. Pagar impostos na distribuição mantém mais dinheiro em sua conta, e mais dinheiro deve ser igual a mais ganhos ao longo do tempo. Muitas empresas incentivam seus empregados a contribuir para um 401 (k), combinando uma parte de suas contribuições. Em outras palavras, você recebe dinheiro livre para economizar para a aposentadoria. É difícil dizer não para dinheiro grátis. Mas com todas as vantagens vem tradeoffs. Primeiro, por causa dessas vantagens fiscais, você não consegue tocar no seu dinheiro 401 (k) até chegar aos 59 anos, embora existam algumas exceções (por exemplo, se você ficar doente e não conseguir trabalhar). Se você tomar uma distribuição de seu 401 (k) e não se qualificar para uma das exceções, você pagará imposto de renda mais uma penalidade de 10 IRS. Isso é realmente um mau negócio. Em segundo lugar, as opções de investimento disponíveis para você são provavelmente limitadas. Muitas vezes, estes incluem fundos mútuos que podem ter pesadas taxas ligadas a eles. Alguns planos são melhores do que outros e seu empregador pode oferecer uma opção autodirigida onde você pode gerenciar todos ou uma parte de seus fundos em seu próprio país, o que lhe dá acesso a uma seleção muito mais ampla de opções de investimento. Os trabalhadores independentes têm opções 401 (k), também, mas bem salvo que para outra época. Finalmente, a taxa de imposto pode ser muito maior quando o seu tempo para tomar distribuições. Se um Roth 401 (k) está disponível para você, considere essa opção para evitar pagar impostos mais elevados mais tarde. (Para mais, veja 6 Problemas com 401 (k) Planos e 401 (k) Planos: Roth ou Regular) Picking Stocks Talvez simplesmente investir em ações é uma opção melhor. Stocks dar-lhe a liberdade de investir em qualquer coisa que você quer. Se você tiver uma conta de corretagem não-tax-advantaged, você poderia invest nos estoques mas também nos laços, nas opções, na moeda corrente, em ETFs. MLPs e mais. Você pode retirar o seu dinheiro a qualquer momento que quiser por qualquer motivo. Não há 10 penalidades, e você não tem que atender a quaisquer requisitos. Mas isso não faz deles a melhor escolha. Primeiro, não há companhia correspondente. Seu empregador provavelmente não lhe dará dinheiro para investir em sua conta de corretagem. Em segundo lugar, todas as regras que vêm com o 401 (k) pode ser traquinas e irritante, mas as vantagens fiscais são enormes. Se você investiu 2.000 por ano e assumiu uma taxa de crescimento de 7 em 35 anos, seu 401 (k) poderia ganhar cerca de 66.000 mais de uma conta de corretagem por causa das vantagens fiscais e empregador correspondência. É difícil passar isso. Theres também a matéria de sua habilidade como um investor. Você sabe como escolher ações vencedoras As estatísticas mostram que fazer dinheiro significativo ao longo do tempo como um selecionador de ações é extremamente difícil. Assim, mesmo se você preferir a liberdade de escolher ações, as chances estatísticas de você ganhar mais dinheiro do que através de um 401 (k) são magros. Mesmo os profissionais têm problemas para superar o mercado global. É por isso que os fundos de índice são tão populares. A linha de fundo Para a maioria das pessoas, o 401 (k) é a melhor primeira escolha para poupança de aposentadoria. Mesmo que as opções de investimento disponíveis sejam menos do que ideais, a correspondência do empregado ajuda a mitigar esse problema. Stick com fundos de índice que têm baixas taxas de gestão. Se você atingir um limite de contribuição em que seu empregador não corresponder mais aos seus fundos, poderá investir fundos adicionais em um IRA individual ou em uma conta de corretagem em vez de contribuir com esses fundos para o seu 401 (k) até atingir a contribuição máxima permitida. E se você ir além disso, youll definitivamente precisa colocar seus fundos adicionais em outro lugar. Ver I Maxed Out My 401 (k) Agora Whatira vs 401k: Qual é melhor para você Há algumas diferenças fundamentais entre um IRA e um 401k. Ambas são ótimas opções para poupança de aposentadoria fiscal-vantajosa, como você não paga quaisquer impostos sobre o crescimento de seus investimentos. Leia sobre para aprender as diferenças entre um 401k e um IRA e ver qual poderia ser melhor para você. IRA vs 401k Para anular um mito comum, você não tem que escolher entre um IRA e um 401k você pode ter ambos. Se você tem a opção de um 401k no trabalho, você perde os benefícios de dedução fiscal de um IRA uma vez que seu rendimento excede 70.000 (116.000 se você está casado arquivamento em conjunto). Qualquer pessoa que ganhou renda e está abaixo da idade de 70-1 / 2 pode contribuir para um IRA tradicional, enquanto apenas as pessoas que estão empregadas em uma empresa que oferece um 401k pode contribuir para um 401k. Para Roth IRAs, seu limite de contribuição começa a diminuir quando o seu rendimento chega a 114.000 (181.000 se casado arquivar em conjunto), e você não está autorizado a contribuir se o seu rendimento é superior a 129.000 (191.000 se casado arquivamento em conjunto). Se sua empresa oferece um Roth 401k, não há nível de renda máxima. Nível máximo de contribuição A 401k tem um nível de contribuição máxima significativamente maior do que um IRA. Para 2017, os limites máximos de contribuição são: Para aqueles que têm a opção de um 401k e um IRA, empregador correspondência de contribuições pode significativamente inclinação a vantagem para investir com um 401k. Por exemplo, se o seu empregador corresponde a todas as contribuições, isso é equivalente a um retorno de 100 sobre o investimento. Levaria anos em um IRA para conseguir esse mesmo retorno 100. Ao longo do tempo, essas contribuições composto, levando a muito mais crescimento a longo prazo. Há duas outras peças de informação a considerar quando se compara um IRA e um 401k: custo e flexibilidade. Quando você deixa seu trabalho, você não é mais permitido contribuir para que os empregadores 401k. Você então tem que fazer uma escolha entre manter seu 401k com sua companhia ou rolar sobre a um IRA. Como não há mais contribuições correspondentes, custo e flexibilidade deve ter maior importância para você. Os custos associados com um 401k variam significativamente: Ive visto que variam de nada a 2 anualmente. Para descobrir rapidamente se o seu 401k é de alto custo em comparação com outros, confira pesquisa Brightscopes plano de aposentadoria. Para encontrar detalhes exatos, no entanto, é melhor olhar para o seu 401k planos de documentos. Se você estiver em um plano de alto custo, ou mesmo um plano de baixo custo, um IRA pode custar-lhe muito menos, como a maioria tem pouca ou nenhuma taxa anual. Você pode comparar fornecedores de contas IRA aqui. Flexibilidade A maioria dos planos de 401k oferecem opções de investimento limitadas, com o plano médio de 401k oferecendo 20 fundos, de acordo com a Brightscope. Enquanto alguns 401 (k) s agora vêm com a opção de uma conta auto-dirigida - o que significa que você pode investir como você faz com uma conta de corretagem normal - isso ainda não é a norma. Um IRA é mais como uma conta de corretagem normal, então suas opções de investimento são quase infinitas. Mais perguntas As diferenças entre contas IRA vs 401k não são tão difíceis de entender. Ambos são grandes maneiras de economizar impostos para a aposentadoria. Regularmente contribuindo para qualquer um é uma ótima maneira de crescer seus investimentos para a aposentadoria. Quanto mais você contribuir, mais seus ativos podem se agravar ao longo do tempo. Você deve considerar fortemente maximizar suas contribuições, especialmente se eles são elegíveis para uma correspondência empregador. Se você tiver mais perguntas sobre IRAs, confira The Motley Fools IRA Center. Um grande recurso para planejamento de aposentadoria. Dan Dzombak pode ser encontrado no Twitter DanDzombak. Em sua página no Facebook DanDzombak. Ou em seu blog onde ele escreve sobre o investimento, felicidade, vida e como ser bem sucedido na vida. Tente qualquer um dos nossos serviços de boletim Foolish gratuitamente por 30 dias. Nós Fools não todos podem ter as mesmas opiniões, mas todos nós acreditamos que considerando uma gama diversificada de insights nos torna melhores investidores. The Motley Fool tem uma política de divulgação. Informações legais importantes sobre o e-mail que você estará enviando. Ao usar este serviço, você concorda em inserir seu endereço de e-mail real e enviá-lo somente para pessoas que você conhece. É uma violação da lei em algumas jurisdições falsamente identificar-se em um e-mail. Todas as informações que você fornecer serão usadas pela Fidelity exclusivamente para o propósito de enviar o e-mail em seu nome. A linha de assunto do e-mail que você enviar será Fidelity: Seu e-mail foi enviado. Fundos Mútuos e Investimentos em Fundos Mútuos - Fidelity Investments Clicando em um link, será aberto em uma nova janela. Seis erros de plano de estoque de funcionários para evitar Entender as implicações fiscais e suas regras de planos estão entre as chaves para o sucesso. Opções de ações e programas de compra de ações de funcionários podem ser boas oportunidades para ajudar a construir potencial riqueza financeira. Quando administrados corretamente, esses benefícios podem ajudar a pagar as despesas futuras da faculdade, aposentadoria, ou mesmo uma casa de férias. Mas muitos investidores começam tropeçou acima, não prestam atenção às datas críticas, e gerem aleatoriamente suas concessões da opção conservada em estoque do empregado. Em última análise, eles perdem em muitos benefícios que esses planos de opções de ações podem potencialmente fornecer. Para ajudar a garantir que você maximize seus benefícios de opção de ações, evite fazer estes seis erros comuns: Permitir opções de ações em circulação expirar Uma concessão de opção de ações oferece a oportunidade de comprar um número predeterminado de ações de sua empresa de empregadores em um pré Preço estabelecido, conhecido como exercício ou preço de exercício. Tipicamente, há um período vesting que varia de um a quatro anos, e você pode ter até 10 anos em que para exercitar suas opções para comprar o estoque. Uma opção conservada em estoque é considerada no dinheiro quando está negociando acima do preço de exercício original. Digamos, hipoteticamente, você tem a opção de comprar 1.000 ações de seus empregadores ações em 25 por ação. Se o estoque está negociando atualmente em 50 uma parte, suas opções seriam 25 uma parte no dinheiro. Se você os exerceu e imediatamente vendeu as ações em 50, youd desfrutar de um lucro antes de impostos de 25.000. Você pode ser tentado a adiar o exercício o maior tempo possível, na esperança de que o preço das ações da empresa continua a subir. Atraso permitirá que você adie qualquer impacto fiscal da troca, e poderia aumentar os ganhos que você percebe se você exercer e, em seguida, vender as ações. Mas as concessões de opção de ações são uma proposta de uso-ou-perda, o que significa que você deve exercer suas opções antes do final do período de validade. Se você não agir no tempo, você perde sua oportunidade de exercer a opção e comprar o estoque ao preço de exercício. Quando isso acontece, você pode acabar deixando dinheiro na mesa, sem recurso. Em alguns casos, as opções de dinheiro expiram sem valor porque os funcionários simplesmente esquecem o prazo. Em outros casos, os funcionários podem planejar o exercício no último dia possível, mas podem ficar distraídos e, portanto, deixar de tomar as medidas necessárias. Pergunte a si mesmo quanto valor extra você pode obter por esperar até o último segundo para exercer o seu prêmio e determinar se thats vale o risco de deixar o prêmio expirar sem valor, diz Carl Stegman, vice-presidente sênior, Fidelity Stock Plan Services. Considere estes fatores ao escolher o momento certo para exercer suas opções de ações: Quais são suas expectativas para o preço das ações eo mercado de ações em geral Se você acha que o estoque tem pico ou é provável que caia no futuro, considere exercer e vender. Se você acha que pode continuar a subir, você pode querer exercer e manter o estoque, ou atrasar o exercício de suas opções. Quanto tempo permanece até a opção de compra expirar Se você estiver dentro de 60 dias de expiração, pode ser hora de agir, para evitar o risco de deixar as opções expirar sem valor. Você estará no mesmo suporte de imposto, ou um maior ou menor, quando você está pronto para exercer suas opções Impostos têm o potencial de comer em seus retornos, assim que você pode querer exercer e vender quando você está no suporte fiscal mais baixo Possível, embora este seja apenas um fator a pesar em sua decisão. Dica: monitore sua programação de aquisição, mantenha suas informações de contato atualizadas e responda a qualquer lembrete que você receber de seu empregador ou administrador de plano de ações. Não entender as conseqüências fiscais das ISOs Existem dois tipos de subsídios de opções de ações: opções de ações de incentivo (ISOs) e opções de ações não qualificadas (NSOs). Quando você recebe uma concessão do ISO, não há nenhum efeito de imposto imediato e você não tem que pagar impostos de renda regulares quando você exercita suas opções, embora o valor do disconto seu empregador fornecido eo ganho pode ser sujeito ao imposto mínimo alternativo. No entanto, quando você vende ações do estoque, você será obrigado a pagar impostos sobre ganhos de capital, assumindo que você vendeu as ações a um preço superior ao seu preço de exercício. Você deve manter suas ações pelo menos um ano a partir da data do exercício e dois anos a partir da data de concessão para se qualificar para a taxa de ganhos de capital de longo prazo. Se você vender ações da ISO antes do período de detenção exigido, isso é conhecido como uma disposição desqualificante. Nesse caso, a diferença entre o justo valor de mercado da ação em exercício (o preço de exercício) e o preço da concessão ou todo o ganho na venda, se for menos, será tributado como lucro ordinário e qualquer ganho remanescente será tributado como Um ganho de capital. Para a maioria das pessoas, a sua taxa de imposto de renda ordinária é maior do que a taxa de imposto de renda mais longo prazo. Enquanto os impostos são importantes, eles não devem ser sua única consideração. Você também precisa considerar o risco de que o preço das ações de sua empresa poderia diminuir a partir de seu nível atual. Esteja ciente de sua situação fiscal, mas também entender onde você está no mercado, porque há também riscos para continuar a manter as ações, diz Stegman. Saiba quais ações são qualificadas para tratamento fiscal especial, quais são os períodos de detenção e transacionar de acordo. Dica: Consulte um consultor fiscal antes de exercer opções ou vender ações da empresa adquiridas por meio de um plano de remuneração de ações. Não saber regras de plano de ações quando você deixar a empresa Quando você deixar o seu empregador, se o seu devido a um novo emprego, uma demissão, ou aposentadoria, é importante não deixar suas concessões de opção de ações para trás. Na maioria das empresas, as regras do plano de ações, você não terá mais de 90 dias para exercer qualquer concessão de opções de ações existentes. Embora você possa receber um pacote de demissão que dura seis meses ou mais, não confunda os termos desse pacote com a data de vencimento em suas concessões de opção de ações. Se sua empresa é adquirida por um concorrente ou mescla com outra empresa, sua aquisição poderia ser acelerada. Em alguns casos, você pode ter a oportunidade de exercer imediatamente suas opções. No entanto, certifique-se de verificar os termos da fusão ou aquisição antes de agir. Descubra se as opções que você possui no estoque da sua empresa atual serão convertidas em opções para adquirir ações na nova empresa. Dica: Entre em contato com a RH para obter detalhes sobre suas concessões de opções de ações antes de deixar seu empregador ou se sua empresa se mescla com outra empresa. Concentrar demasiada de sua riqueza no estoque da companhia Ganhar a compensação na forma de estoque da companhia ou de opções comprar o estoque da companhia pode ser altamente lucrative, especialmente quando você trabalha para uma companhia cujo o preço conservado em estoque estiver levantando por muito tempo. Ao mesmo tempo, você deve considerar se você tem muito de sua riqueza pessoal ligada a um único estoque. Porque há duas razões principais. De uma perspectiva de investimento, ter seus investimentos altamente concentrados em um único estoque, ao invés de em um portfólio diversificado, expõe você a excesso de volatilidade, com base nessa empresa. Além disso, quando essa empresa também é seu empregador, o seu bem-estar financeiro já está altamente concentrado nas fortunas da empresa na forma de seu trabalho, seu salário, e seus benefícios e, possivelmente, até mesmo sua poupança de aposentadoria. A história, também, está repleta de companhias que anteriormente eram de alta votação e que mais tarde se tornaram insolventes. Quando a Enron entrou em falência em 1999, mais de 1 bilhão em poupança de aposentadoria de empregados evaporou em ar. Mais recentemente, os funcionários da Lehman Brothers compartilharam um destino similar. Considere, também, que a renda do seu empregador paga suas contas mensais não discricionárias e seu seguro de saúde. Se a fortuna de sua empresa tomar uma volta para o pior, você poderia encontrar-se fora de um emprego, sem seguro de saúde e um ovo ninho esgotado. Estoque de um plano de equidade é geralmente um grande componente de uma remuneração anual de funcionários, por isso é fácil tornar-se excessivamente concentrado em seu estoque de empregadores, diz Stegman. Mas você precisa dar um passo para trás, considere como esses benefícios se encaixam em seus objetivos financeiros de longo prazo, como economias de faculdade, aposentadoria, ou uma casa de férias, e desenvolver um plano para diversificar em conformidade. Dica: Consulte um consultor financeiro para garantir que seus investimentos sejam adequadamente diversificados. Ignorando o plano de compra de ações de seus empregados da empresa Planos de Compra de Ações para Empregados (ESPPs) permitem que você compre seu estoque de empregadores, geralmente com um desconto do valor de mercado atual dos estoques. Estes descontos variam tipicamente de 5 a 15. Muitos planos também oferecem uma opção de look-back, que permite que você compre o estoque com base no preço no primeiro ou último dia do período de oferta, o que for menor. Se a sua empresa oferece um desconto de 15 e as ações subiram 5 durante o período, você poderia comprar o estoque com um desconto de 20, já um ganho antes de impostos saudável. Infelizmente, alguns funcionários não conseguem tirar vantagem do seu ESPP da empresa. Se você não está participando, você pode querer dar o seu ESPP um segundo olhar. Os empregados de nível de entrada, muitas vezes optar por sair do seu ESPP, observa Stegman. Mas como eles se tornam mais estabelecidos em suas carreiras e mais financeiramente seguro, eles devem reconsiderar seu ESPP. Dependendo do desconto sua empresa oferece, você poderia estar passando a oportunidade de comprar o estoque de sua empresa com um desconto significativo. Dica: Olhe para sua poupança atual strategyincluding emergência fundo e poupança de aposentadoria e considere colocar algumas de suas economias em um ESPP. Você pode usar futuros aumentos para financiar o plano sem afetar seu estilo de vida. Falha em atualizar as informações do beneficiário Poucas pessoas gostam de pensar nisso, mas é importante manter suas designações de beneficiário atualizadas. Tal como acontece com o seu plano 401 (k) ou qualquer IRA que você possui, o formulário de designação beneficiário permite que você determine quem receberá seus bens quando você dieoutside de seu testamento. É importante notar, no entanto, que se o falecido não fez nenhuma designação de beneficiário, de acordo com a maioria das regras do plano, o executor (ou administrador), de fato, tratará a compensação de capital como um ativo da propriedade dos demitidos. Cada vez que você receber um prêmio de capital, seu empregador lhe pedirá para preencher um formulário de beneficiário. Muitas concessões variam na vida de três a dez anos, durante que tempo muitos fatores podem mudar em sua vida. Por exemplo, se você era solteiro quando recebeu uma concessão de opção, você pode ter nomeado um irmão como beneficiário. Mas cinco anos mais tarde, você pode ser casado com crianças, caso em que você provavelmente iria querer mudar seus beneficiários para seu cônjuge e / ou filhos. O mesmo vale se você fosse casado e divorciado, divorciado ou casado novamente. É importante sempre atualizar seus beneficiários. Dica: Reveja os seus beneficiários para as suas premiações de capital, bem como as suas contas de aposentadoria numa base anual. Aprender mais